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10.一文搞懂五险一金！
那些年你为五险一金交的钱，是时候算算清楚了。
前言
工作后，第一次接触到社保，也踩过一些坑，因此专门去了解了下，例如咨询朋友，网上查政策。
我发现身边很多人都是所谓的「社保文盲」，因此打算写几篇入门教程，相信能帮助到一些毕业生、职场新人，和那些从不关注社保的老鸟。
本文先简单介绍下社保是什么，后续几篇文章再介绍社保的本质、公积金怎么用怎么取等。
社保是什么
社保，即社会保险，是国家为保障公民在失业、疾病、工伤、养老等情况下的基本生活需求而设立的制度。
这里简单介绍下社保的历史：
- 在十六七世纪，英国工业革命的春风吹遍了欧洲，其中德国也进行了工业化，有了工人。
- 而工业化后有一个问题：工厂里的机器越来越复杂，一不留神就出人命；工人们开始罢工抗议。
- 虽然德国国会开始镇压工人运动，但是没什么用，反而让工人更团结了。
- 为此，著名的铁血宰相俾斯麦，为了安抚工人，连发三条法案：工人医疗保险法，事故保险法，养老保险法。
- 简单来说就是平时政府、工厂、工人各拿出点钱来存在一起，哪个工人出意外了，就拿钱出来，让他能维持生活，现代社保制度从此诞生。
- 后来增加了失业保险和生育保险，成了咱们熟悉的五险，扩散到全世界。
关于我国的社保的法律条文，可以参考《中华人民共和国社会保险法》。
社保的分类
你可能听过职工社保、城乡居民社保、新农合、灵活就业社保...
名字虽然多，但能交的就两个：
- 居民社保：主要是没上班的人交的，例如老人、小孩、个体户，一年只需几百块，性价比高
- 职工社保：打工人交的社保（灵活就业人员也可自行缴纳），按月缴纳，但待遇更好
没必要交两份，因为只能享受其中一份的好处。
本文主要介绍职工社保，但居民社保也可以参考下。
五险一金是什么
五险指的是五个保险，从你每个月工资中划出一部分（加上公司帮忙交的部分）上交给国家。
这几个保险分别是：
- 养老保险：交够年限后，等到退休时，就可以按月领取养老金（也叫退休金）
- 医疗保险：也叫医保，简单来说就是去医院看病能报销（能报多少、什么不能报得看具体情况）
- 失业保险：如果失业了并且满足一定条件，可以领取失业保险金
- 工伤保险：如果符合工伤的条件，则因工伤产生的（大部分）费用可以报销
- 生育保险：包括生育医疗费用（例如检查费、接生费等）+ 生育津贴（因生育而离开工作岗位期间发的补贴）
而一金指的是住房公积金，主要是买房时用到。
为了方便记忆，我自创了个口诀：养生是工艺（养老、生育、失业、工伤、医疗）
接下来会详细介绍下每个保险的作用。
养老保险
目前世界上有两种养老保险制度：
- 现收现付制：简单来说就是将年轻人交的养老金，不存着，而是直接发给已经退休的大爷大妈；但是会给我们这一辈记账，等到我们退休了，再将下一辈（例如儿子，孙子）上缴的养老金发给我们。
- 基金积累制：现在交的钱给咱存起来，买点基金、股票、银行理财，使其增值，到咱退休的时候从里面取钱。
那我国采用的哪一种呢？理论上是相互结合，都在用。
但无论是哪种制度，我们可以认为，目前的退休人员，是由我们这一辈人供养的；而我们这一辈人以后领取的养老金，则是由后辈上缴。
需要注意的是，并不是说我们交多少钱，退休后就能拿多少钱。具体的计算比较复杂，各地的政策也不同，不展开。
一般来说交的时间越长、金额越多，所在的城市越发达，能领到的养老金就越多。
领取条件：
- 退休年龄：女性 55 周岁，男性 60 周岁
- 缴费年限：累计缴满 20 年
注意事项：
- 退休年龄、缴费年限可能会随政策变动
- 不支持一次性补缴
医疗保险
医保可以说是最能直接见效的一项保险了。无论是看病买药、手术住院，都可以报销一部分。
此外，当上缴医保一定年限后，退休后也可以享受终身医保了。
我们每个月会上缴医保到一个账户中，俗称医保卡（也叫社保卡）；当看病的时候，就可以刷医保卡里的钱。
具体怎么用，这里也简单介绍下：
在看病前，需要先定点：医保定点指的是指定一家医院看病，指定后在该医院看病可以报销，否则不能报销。社保部门会决定哪些医院具有社保医疗资格。
怎么定点：有很多方式，例如支付宝上，微信上。
以微信举例：选择“我的” → 服务 → 城市服务 → 医疗，在下方就由一个选点：
里面有个医保选点，可以选三家医院（也就是 3 个点，分为大中小点），一般选点后一年只能修改一次，所以要慎重选择。
- 小点建议选一个离自己最近的小医院，方便平时感冒发烧开点简单药用的。
- 大点建议定三甲的，有什么大问题可以去看。
- 中点也可以考虑选个三甲的，要拍片子之类的的话仪器也更好。
当然，也有些医院不用定点也能刷医保（例如 南方医科大学口腔医院），可以打电话咨询下前台。
除了用医保卡，也可以用微信小程序（例如广东有粤省事微信小程序，有一个付款码），身份证等方式来刷卡。
大部分情况下，医保不是全额报销的。例如 100￥ 的药品，医保报销 70￥，剩下的 30￥ 就可以用自己医保账号里的钱，或自己垫付。
例如，这是我去看牙时的一次报销：
可以看到，总费用 441.03，医保报销了 159.66（统筹账户支出那一行），剩下的是自己交的。
此外，医保也有上限和下限，如果看病花费太少，则不予报销（例如挂号费）；太高的医疗费会有封顶。
在这区间内，还有自付费用（还有一些药品和项目不予报销），剩下的才是医保报销的部分。
示意图：
失业保险
根据《失业保险条例》，具备一定条件的失业人员，可以领取失业保险金：
- 按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满 1 年的
- 非因本人意愿中断就业的
- 已办理失业登记，并有求职要求的
但是，领取起来比较困难，设有很多门槛，而且钱不多，这里先不展开。
工伤保险
工作时受了伤，治疗费用可以报销。
有些职业病也工伤，情况有很多，这里不一一列举。
如果是上下班路上出事了（非主要责任，且得到人力资源社会保障局确认），也可以算工伤。
官方条例：工伤保险条例-国务院令
生育保险
生育保险是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。
我国生育保险待遇主要包括两项：一是生育津贴，二是生育医疗待遇。
其宗旨在于通过向职业妇女提供生育津贴、医疗服务和产假，帮助他们恢复劳动能力，重返工作岗位。
举个实际的例子：我公司之前一名女同事怀孕，在几个月后可以休半年的假（孕产假），并且休假期间工资是照常发放的；生育相关的费用（手术费，接生费）等都可以报销。
此外，男同事交生育险也是有必要的，如果老婆没有生育报销，可以用老公的生育险，有些地方还可以让男性休 15 天带薪陪产假。
公积金
公积金，全称住房公积金，主要是用来买房，用公积金去贷款时利率低，可以省不少钱（十来万甚至更多）。
除了贷款买房之外，它还有很多其他的功能，比如拿去租房、翻新旧房屋等等。
而且公积金是可以提现的，而且很快到账，也不是可以全部取出来，是有上限的，具体以各地政策为准。
后续我会单独发一篇公积金提取指南。
五险一金是怎么交的
《劳动法》第七十二条规定，用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。
那具体交多少呢？怎么计算呢？
首先记住一个公式：缴费基数 × 缴费比例 = 应缴的钱
啥叫缴费基数呢？
- 一个城市里，有人工资高，有人工资低，能承受的社保费用也不同
- 为此需要划分一个区间，规定一个上限和下限
- 如果工资比下限低，就取下限作为基数；如果工资比比上限高，则按上限来算
- 如果既没超过下限，也没超过上限，那么工资就是基数
此外，缴费基数上下限是会动态调整的，主要依据是当地平均工资（或你的上一年月平均工资），调整后会发公告，例如：关于公布 2022 年...缴费基数上下限有关问题的通知 - 广州市人民政府
而具体的比例，这里举个例子（各地有所差异）：
- 养老保险：单位缴费比例为 20%，个人缴费比例为 8%
- 医疗保险：单位缴费比例为 10%，个人缴费比例为 2%
- 生育保险：单位缴费比例为 1%，个人不缴费
- 工伤保险：单位缴费比例为 0.5%，个人不缴费
- 失业保险；单位缴费比例为 1%，个人缴费比例为 0.5%
- 公积金：按照个人工资的 5%-12% 缴纳，个人交多少，公司也交多少，最后一起进入个人的公积金账户。举个例子：老王的工资是每个月 10000，他公积金的缴纳比例是 12%。那么，老王每个月都要从工资里扣掉 1200 元，公司再掏出来 1200 元，一起交到老王的公积金账户里。
找工作时，公积金也可以看作待遇的一部分。
有些公司，为了降低成本，会将员工的工资分为基础工资 + 绩效工资，而基础工资很低，这样缴费基数也会很低，一个月公积金才交几十块；而有的公司缴费基数不会打折扣，公积金就有几千块。
很多公司招聘时只会宣传按最高缴存比例交，但缴费基数并不高，或者直接按国家规定的最低交。
这里再附上一个总结的比较好的图：
社保的其他作用
有些城市要求缴纳一定年限的社保后，才能参加买车摇号和买房，落户等。
需要注意的是，如今灵活就业人员也可以自行交社保了。
此外，一旦交五险一金我们就会失去应届生身份，很多应届生的编制岗位和秋招都没办法应聘了，所以要不是确定了就要在这家公司干，别乱交。
最后
本文仅仅是科普向，关于社保其实有很多的细节，可以展开来写很多文章。
通过本文，你可能觉得社保制度太棒了，毫无缺点 —— 其实不然，后续我会写文介绍社保的另一面。