五险一金概述
# 10.五险一金概述
五险一金主要指社保里的 5 个保险+公积金，是指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称。
《劳动法》第七十二条规定，用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。
# 五险一金分别是什么
“五险”指的是五个保险，每个月从工资中划出一部分（加上公司帮忙交的部分）上交给国家，分别是：
- 养老保险：如果累计交费年限够了，等到退休时，就可以按月领取养老金（也叫退休金）
- 医疗保险：也叫医保，简单来说就是去医院看病能报销（能报多少、什么不能报得看具体情况）
- 失业保险：如果失业了并且满足一定条件，可以领取失业保险金
- 工伤保险：如果符合工伤的条件，则因工伤产生的（大部分）费用可以报销
- 生育保险：主要包括生育医疗费用（例如检查费、接生费、手术费等）+生育津贴（因生育而离开工作岗位期间发的补贴）
“一金”值得是住房公积金。
# 五险一金的来源
在十六七世纪，英国工业革命的春风吹遍了欧洲，其中德国也进行了工业化，有了工人。而工业化后有一个问题：工厂里的机器越来越复杂，一不留神就出人命；工人们开始罢工抗议。
虽然德国国会开始镇压工人运动，但是没什么用，反而让工人更团结了。
为此，著名的铁血宰相俾斯麦，为了安抚工人，连发三条法案：工人医疗保险法，事故保险法，养老保险法。简单来说就是平时政府、工厂、工人各拿出点钱来存在一起，哪个工人出意外了，就拿钱出来，让他能维持生活，现代社保制度从此诞生。
后来增加了失业保险和生育保险，成了咱们熟悉的五险，扩散到全世界。
关于社保的法律条纹，可以参考[中华人民共和国社会保险法__中国政府网](https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm?eqid = f2eb4508002964cb00000004645614a7)。
接下来说说具体的概念。
# 养老保险
目前世界上有两种养老保险制度：
- 现收现付制：简单来说就是将我们这一辈交的养老金，不存着，而是直接发给已经退休的大爷大妈；但是会给我们这一辈记账，等到我们退休了，再将下一辈（例如儿子，孙子）上缴的养老金发给我们。
- 基金积累制：现在交的钱给咱存起来，买点基金、股票、银行理财，使其增值，到咱退休的时候从里面取钱。
那我们国家采用的哪一种呢？理论上是相互结合的。但无论是哪种制度，我们可以认为，目前的退休人员，是由我们这一辈人供养的。而我们的养老金，则是由后辈上缴。
需要注意的是，并不是说我们交多少钱，退休后就能拿多少钱。具体的计算比较复杂，各地的政策也不同，不展开；但一般来说交的时间越长、金额越多，所在的城市越发达，能领到的养老金就越多。
但是，也必须支出养老金目前存在的问题：
- 养老金耗尽问题：如果上缴养老金的人少了，那么后续领取的养老金数额也会少。随着人口老龄化越来越严重，老年人越来越多，需要的养老金越来越多；但生育率一直在下跌，也就是后续上缴养老金的人会越来越少。其实，可能不用等到退休了，《中国养老金精算报告 2019～2050》指出，预计中国的养老金将在 2035 年用完。
- 养老金分配不均的问题：在体制内的人，退休后能拿高额的养老金；而体制外的人却拿着很低的养老金。可以参考 【睡前消息 669】GDP≠ 退休金，关注江苏 = 关心自己 (opens new window)；此外 户晨风 (opens new window) 也曾做过一个视频，一名老人一个月只有 100 多块的养老金（视频已被国内下架）。
- 退休年龄、缴费年限的问题：目前国家逐步推迟退休年龄，可以参考人力资源社会保障部发布的 十四五规划 (opens new window)，PDF 里第 17 页最后一句为“稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限”。
我们可以看看历年来政府的口号：
- 1985 年是“只生一个好，政府来养老”
- 1995 年是“只生一个好，政府帮养老”
- 2005 年是“养老不能靠政府”
- 2012 年是“推迟退休好，自己来养老”
- 2013 年是“以房养老，幸福晚年”
- 2018 年是“赡养老人是义务，推给政府很可耻”，还有修辞色彩更为火辣的：“养儿为防老，子女要尽孝，甩给政府管，真是脸不要。”
此外，目前个人养老金制度也开始出现，参考政府官网：
- 国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见（国办发 〔2022〕7 号） (opens new window)
- 个人养老金是一项全新制度，有三个特点_解读政策_中国政府网 (opens new window)
# 医疗保险
医保可以说是最直接见效的一项保险了。无论是看病买药，手术住院，很多药品和项目都可以报销一部分（报销的部分也叫统筹支付）。此外，当上缴医保一定年限后，退休后也可以享受终身医保了。
我们每个月会上缴医保到一个账户中，俗称医保卡（也叫社保卡）；当看病的时候，就可以刷医保卡里的钱。
在看病前，需要先定点：医保定点指的是指定一家医院看病，指定后在该医院看病可以报销，否则不能报销。社保部门会决定哪些医院具有社保医疗资格。
怎么定点：有很多方式，例如支付宝上，微信上。以微信举例：选择“我的” → 服务 → 城市服务 → 医疗，在下方就由一个选点：
里面有个医保选点，可以选三家医院（也就是 3 个点，分为大中小点），一般选点后一年只能修改一次，所以要慎重选择。小点建议选一个离自己最近的小医院，方便平时感冒发烧开点简单药用的。大点建议定三甲的，有什么大问题可以去看。中点也可以考虑选个三甲的，要拍片子之类的的话仪器也更好。
当然，也有些医院不用定点也能刷医保（例如 南方医科大学口腔医院 (opens new window)），可以打电话咨询。
除了用医保卡，也可以用微信小程序（例如广东有粤省事微信小程序，有一个付款码），身份证等方式来刷卡。
注意，医保是按比例报销的，例如 100￥ 的药品，医保报销 70￥，剩下的 30 就可以用医保里的钱。例如，这是我去看牙时的一次报销：
此外，医保也有上限和下限，如果看病花费太少，则不予报销；太高则由封顶；在这区间内，还有自付费用（还有一些药品和项目不予报销），剩下的才是医保报销的部分。示意图：
当然，医保也有问题：
- 医保的报销比例问题：小病报不了，大病看不好。对于一些轻微的疾病，是不能报销的；而对于一些大病，则报销比例很低。
- 报销项目问题：甲类药（1858 种）能全部报销，乙类药（817 种）需要自付 10% ~35%，丙类药（192455 种）则需要自付全部。
- 医保的公平问题：“干部病房”制度。一些体制内的高级官员可以完全报销，例如：上海 76 岁老干部住 ICU 四年，花费近千万，刺痛了众多网民的心 (opens new window)。 而普通人，尤其是农村的普通群众，如果是大病则无力承担医疗费用。
- 医保的费用问题：每年的医保费用都在升高。从 2006 年的 10 元，到 2022 年的 350 元；
- 医保的改革：在 2023 曾有一次医保改革，改革后看病更贵了。这里不能展开描述。
# 失业保险
根据《失业保险条例》，具备一定条件的失业人员，可以领取失业保险金：
- 按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满 1 年的；
- 非因本人意愿中断就业的；
- 已办理失业登记，并有求职要求的。
但是，领取起来非常困难，设有很多门槛，光是证明第二点就很难了，而且钱也少得可怜，因此这里不展开。
# 工伤保险
你工作时受了伤，它可以给你报销。有意思的是，上下班路上出事了（非主要责任，且得到人力资源社会保障局确认），也算工伤。有些职业病也算，情况有很多，这里就不一一列举出来了。
官方条例：工伤保险条例-国务院令 (opens new window)
# 生育保险
生育保险是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。
我国生育保险待遇主要包括两项。一是生育津贴，二是生育医疗待遇。其宗旨在于通过向职业妇女提供生育津贴、医疗服务和产假，帮助他们恢复劳动能力，重返工作岗位。
举个实际的例子：一名女同事怀孕后，在几个月后可以休半年的假（孕产假），并且休假期间工资是照常发放的；生育相关的费用（手术费，接生费）等都可以报销。当然，男同事也可以休陪产假。
但是，这个福利是法律规定，成本是公司承担的。为此，有这样的现象：
- 怀孕（或准备怀孕）的女性，入职一家公司；然后马上请产假，这样公司就不得不给女性发福利，此外工作还要交给其他人做（或另招一个）。
- 一些公司则开始不招女性（反正面试不通过的真实原因不会说，猜到了也没证据），或者在女性结婚后（怀孕前）裁掉，甚至将公司注销后重开（参考 女白领入职 3 个月就怀孕休长假，老板把公司注销了再重开_网易订阅 (opens new window)）
# 公积金
公积金全称住房公积金，主要是用来买房用的，用公积金去贷款时利率低，可以省不少钱（十来万甚至更多）。除了贷款买房之外，它还有很多其他的功能，比如拿去租房、翻新旧房屋等等。
而且公积金是可以提现的，而且很快到账，也不是可以全部取出来，是有上限的，具体以各地政策为准。例如广州的话，可以在公众号“广州住房公积金管理中心”办理。登录后，选择提取业务即可，操作也很简单。
# 五险一金是怎么交的
首先记住一个公式：缴费基数 × 缴费比例 = 应缴的钱
啥叫缴费基数呢？
- 一个城市里，有人工资高，有人工资低，能承受的社保费用也不同
- 为此需要划分一个区间，规定一个上限和下限
- 如果工资比下限低，就取下限作为基数；如果比上限高，则按上限来算
- 如果既没超过下限，也没超过上限，那么工资就是基数
此外，缴费基数上下限是会动态调整的，主要依据是当地平均工资（或你的上一年月平均工资），调整后会发公告，例如：关于公布 2022 年...缴费基数上下限有关问题的通知 - 广州市人民政府 (opens new window)
而具体的比例，一般是这样（各地有所差异）：
- 养老保险：单位缴费比例为 20%，个人缴费比例为 8%。
- 医疗保险：单位缴费比例为 10%，个人缴费比例为 2%。
- 生育保险：单位缴费比例为 1%，个人不缴费。
- 工伤保险：单位缴费比例为 0.5%，个人不缴费。
- 失业保险；单位缴费比例为 1%，个人缴费比例为 0.5%。
- 公积金：按照个人工资的 5%-12% 缴纳，个人交多少，公司也交多少，最后一起进入个人的公积金账户。举个例子：老王的工资是每个月 8000，他公积金的缴纳比例是 8%。那么，老王每个月都要从工资里扣掉 640 元，公司再掏出来 640 元，一起交到老王的公积金账户里。
我们缴的五险一金，最后去了这两个地方：
- 统筹基金：公司帮你缴的进这里，国家统一管着，谁有需要给谁
- 个人账户：自己缴的那部分，留着自己用。
所以，找工作时，公积金也可以看作待遇的一部分。
不过有些公司，为了降低成本，会将员工的工资分为基础工资+绩效工资，而基础工资很低，这样公积金基数也会很低，一个月才交几十块；
而有的公司每个月公积金按最高比例交，公积金能成千上万。
很多公司招聘时只会宣传按最高缴存比例交，但缴纳基数并不高或者直接按国家规定的最低交，最好在入职前和 HR 确定缴纳基数。
# 社保的其他作用
有些城市要求上缴一定年限的社保，才有资格参加买车摇号和买房，办户口等等。
需要注意的是，如今已经支持灵活就业人员交社保了，所以自由职业者 / 无业人士也可以考虑交社保。
# 最后
本文仅仅是科普向，关于社保其实有很多的细节，可以展开来写很多文章：
- 其实社保可以看成是税收的一种，可以参考 B 站的一个科普视频：【参考信息第 180 期】2023 年回顾（三）：社保本质还是税，人口增长冷静期_哔哩哔哩 (opens new window)
- 养老保险的具体计算方式，领取方式，意外情况
- 医保的报销过程，什么能报，什么不能报，怎么报最划算
- 怎么用公积金贷款，租房提现
- 我国的福利水平在全球排名如何？
- ....
其他科普文章（主要是微信公众号“保瓶儿”的文章）：
- 没有「五险一金」的一生，会怎样… (opens new window)
- 你的五险一金交了那么多钱，到底有什么用？ (opens new window)
- 社保交 15 年和 25 年，区别大了 (opens new window)
- 社保断交，最完美的解决方法是？ (opens new window)
- 换了工作城市，社保有必要进行异地转移吗？ (opens new window)
- 用公积金贷款买房，每月少还 30%的利息！ (opens new window)
- 你的公积金别乱动，回老家买房也能用！ (opens new window)
- 公积金提取攻略，买房贷款租房提现都能用！ (opens new window)
- 医保异地报销，竟然这么简单！ (opens new window)
- 医疗保险怎么报销最划算？ (opens new window)
- 朋友生个宝宝，休息四个月，还领了 3 万多！ (opens new window)
- 绝大部分家长不知道，孩子出生之后要办这件事 (opens new window)
- 退休之后你能领到多少养老金？ (opens new window)
- 养老金没交满 15 年，怎么才能拿到退休金？ (opens new window)
- 只用一招，没户口也能在北上广深领退休金！ (opens new window)
书籍：
- 《半小时漫画经济学：生活常识篇》
- 《中国养老金精算报告 2019～2050》
